公积金贷款到底能贷多少钱？算给你看！

Zbk7655 3周前 (11-09) 阅读数 28 #滚动资讯

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你是不是也曾经盯着房价，心里盘算着：“要是用公积金贷款，我到底能贷出来多少啊？” 这个问题，说实话，真的问到了太多人的心坎里了。毕竟这直接关系到咱们的首付要准备多少，月供压力大不大。别急，今天咱们就掰开揉碎了，好好算算这笔账。

核心问题：公积金贷款额度是怎么定下来的？

首先，咱们得明白一个事儿：公积金贷款额度它不是银行或者公积金中心随口一说就定的，它背后有一套……呃，算得上是复杂的计算逻辑。它不像商业贷款那么……直接？它会综合考虑好多因素，就像一个严格的考官，给你的综合条件打分，最后得出一个分数，也就是你的贷款额度。

所以，能贷多少，真的不是一句话能说清的。它取决于几个关键的框框，咱们下面一个个来看。

这可能是最直接的一个影响因素了。公积金中心得先看看你自己的“家底”厚不厚实。这里主要看两个东西：

你的公积金账户余额： 一般来说，贷款额度最高是你账户余额的N倍。这个N呢，各个城市规定不一样，有的是15倍，有的是20倍，甚至更高。所以，账户里钱越多，理论上能贷的也越多。 这就好比，你想问别人借一大笔钱，别人总得先看看你自己有多少本钱吧？
你的缴存基数与时长： 你每个月公积金交得多不多（缴存基数高不高），以及你连续、稳定地交了多久（缴存时长）。一个每月交好几千的人，和一个每月只交几百块的人，能贷的额度肯定天差地别。这证明了你的还款能力。

不过话说回来，这里也有个知识盲区，就是这个倍数具体是多少，以及有没有上限，这个真的因城而异，需要查当地的具体政策，我在这儿没法给你一个绝对答案。

好了，就算你账户余额超级多，算出来能贷几百万，但也不行！因为每个城市都有一个最高贷款额度的限制，这是个天花板，你跳再高也不能突破它。

比如吧： * 北京、上海这种一线城市，夫妻双方最高可能能贷到百来万甚至更高。 * 而很多二线城市，个人最高可能就贷个四五十万。 * 有些城市还会区分你是首套房还是二套房，两者的最高额度也不同。

所以，你最终能贷到的钱，绝对不能超过你所在城市规定的这个最高限额。 这个数据是公开的，上网一搜“XX市公积金贷款最高额度”就能找到。

公积金中心可不是慈善机构，它把钱贷给你，必须得确保你有能力按时还钱对不对？所以，他们会严格评估你的还款能力。

怎么评估呢？主要看你的月收入。他们会要求你提供收入证明，然后用一个公式来倒推： 每月公积金贷款月供 ≤ 你的月收入 × 50%（或55%，看城市规定）

换句话说，你每月的还款额不能超过你月收入的一半左右。这是为了保障你的基本生活不会因为还贷而受到巨大影响。

假设你月入1万，那么你所有贷款的月供总和（如果还有别的贷款的话）最好别超过5000块。然后他们再根据这个月供上限，去反推你能贷的总金额和贷款年限。

这个就很好理解了。贷款额度总不能超过房子的总价吧？

通常，公积金贷款额度会取房屋总价 × 贷款成数（首付比例） 计算出来的结果，然后再和前面几个因素算出来的额度进行比较，最终取那个最低值。

比如你买一套200万的房子，首付3成，那么你需要贷款140万。但即使你公积金账户和还款能力都允许你贷140万，但如果你们城市的公积金最高额度只有100万，那很抱歉，你最多也只能贷100万，剩下的40万缺口就得自己想办法凑或者申请商业贷款（组合贷）了。

光说理论有点干巴，咱们假设一个场景：

小王在某二线城市，公积金账户余额有5万元。该城市规定： * 贷款额度是账户余额的20倍。 * 个人最高贷款额度为50万元。 * 还款要求月供不超过收入的50%。

小王月收入8000元，看中一套总价150万的房子，准备首付3成（即需要贷款105万）。

我们来帮他算算公积金能贷多少：

现在，我们有四个数字：100万， 50万， 80万， 105万。 最终，公积金中心会取最低的那个值——50万元。

也就是说，小王最多只能用公积金贷款50万。那么他买这套房，首付3成是45万，公积金贷50万，还差10万的缺口，他就得额外准备首付或者申请商业贷款来补足了。

你看，这么一算是不是就清晰多了？最终能贷多少，是多个因素共同作用、取最低值的结果。

说了这么多，你可能会问，有没有更简单的办法？有的！

线上测算工具： 很多城市的公积金管理中心官网或者手机APP上，都提供了“贷款计算器”功能。你只需要输入账户余额、月缴存额、房屋总价等信息，它就能给你算出一个大概的区间。这个非常方便，强烈建议你去试试！
直接咨询： 最准确的办法，永远是带上你的身份证和购房资料，直接去当地的公积金管理中心柜台咨询。工作人员会根据你的具体情况，给你最权威、最准确的答案。毕竟政策这东西，时不时会有调整。