买车险别花冤枉钱，这些技巧太实用了

Zbk7655 1周前 (10-25) 阅读数 12 #滚动资讯

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买车险别花冤枉钱，这些技巧太实用了

你的车险是不是又快到期了？是不是又开始接到一堆销售电话，报的价格五花八门，听得你一头雾水？全险、三责、车损险……到底该怎么买才不踩坑？既想保障全面，又不想当冤大头多花钱，这中间的平衡点到底在哪儿？

别急，今天咱们就像朋友聊天一样，掰开揉碎了讲讲买车险里那些门道。我自个儿也是从啥也不懂过来的，交过“学费”，才琢磨出点经验。

核心问题一：车险，是不是买得越全就越好？

很多人一听到“全险”就觉得高枕无忧了，但其实吧，保险行业里压根就没有官方定义的“全险”这个产品。它通常只是销售把几个主要险种打包起来的一种说法。

所以，答案是否定的。不是买得越全越好，而是买得越“对”越好。 就像你去吃饭，不能把菜单上所有菜都点一遍，得挑自己喜欢和需要的。车险也一样，关键要看你的车况、你的驾驶环境，还有你最怕承担什么样的风险。

那么，怎么才算“对”呢？咱们往下看。

先搞懂两大块：交强险和商业险

买车险，你首先得知道，它基本分为两大块：

交强险（机动车交通事故责任强制保险）： 这个没得选，必须买！它是用来赔给别人的（比如对方的车、人受伤），而且赔偿额度有上限。你可以把它理解成最最基础的“保障底裤”，但光靠它，冬天肯定得感冒。
商业险： 这个是自愿买的，是“棉袄”和“羽绒服”，用来补充交强险的不足，保障自己也保障别人。我们后面要讨论的技巧，主要就集中在这部分。

商业险里的“必选项”和“可选项”

商业险里面险种很多，但对我们普通车主来说，最重要的就那三四个。我们来排个序，你看看哪个最适合你。

1. 第三者责任险（简称“三责险”）

这是商业险里的基石，建议人手一份。因为它保的是你不小心撞了别人后，需要承担的赔偿。现在路上豪车多，万一不小心追尾，维修费可能是个天文数字；更严重的是，如果造成人员伤亡，赔偿金额更是巨大。交强险那点赔偿额根本不够看。

买多少保额合适？
- 基础版： 100万保额。现在算是起步价了，在大城市可能不太够用。
- 建议版： 200万保额。 这是目前性价比很高的选择，多花不了几百块钱，但心里踏实很多。
- 豪华版： 300万及以上。适合一线城市，或者你经常出入豪车云集的地方，买个安心。

简单说，三责险就是防止你“一撞回到解放前”的防火墙，这个钱不能省。

2. 车损险（简称“车损险”）

这个险是赔你自己修车的钱。比如你撞了护栏、撞了树，或者和别人撞了需要修自己的车，就靠它。

什么情况必须买？
- 新车、高档车。
- 你是新手司机，对自己的技术还没那么自信。
- 车子是贷款买的，银行或金融机构通常会要求你买。
什么情况可以考虑不买？
- 车龄很长（比如超过8年）、本身价值不高（比如就值一两万）的老车。因为车损险的保费本身不便宜，可能一年保费都赶上你车价值的十分之一了，出险理赔还影响第二年保费，算下来可能不划算。不过话说回来，老车万一坏了，修车的钱自己掏也挺肉疼，这里面的权衡得你自己把握。

3. 车上人员责任险（也叫“座位险”）

这个险是保车上的人（包括司机和乘客）的。万一出事，能赔付车上人员的医疗和伤亡费用。

要不要买？ 如果你经常一个人开车，很少载人，那你可以考虑不买，或者只买司机位。但如果你经常接送家人、朋友，或者会跑顺风车之类的，那我强烈建议你买上。每个座位保额不用太高，1-2万可能就够了，主要是应对一些意外医疗费用。当然，你也可以通过给自己和家人买人身意外险来覆盖这部分风险，这或许是个更全面的选择。

容易被忽略但很实用的附加险

除了上面几个主险，还有一些附加险，像游戏里的“技能点”，可以按需添加。

医保外用药责任险： 这个太重要了！举个例子，万一事故中有人受伤，三责险只报销医保目录内的药费。但如果医生用了效果好但医保不报销的进口药、器械，这部分钱就得你自己掏。买了这个附加险，保险公司就能帮你覆盖这部分费用。强烈建议附加在三责险后面。
机动车损失保险无法找到第三方特约险（俗称“找不到第三方特约险”）： 比如你车停路边被撞了，找不到肇事者。正常情况下，保险公司只赔70%，剩下30%要你自己承担。但如果你买了这个特约险（通常就几十块钱），保险公司就会100%赔付。对于经常在陌生地方停车的朋友，很实用。

价格从哪来？怎么买最便宜？

了解了买什么，下一个核心问题就是：怎么用最少的钱，买到最合适的保障？价格可不是销售拍脑袋定的，它有一套复杂的计算模型，但有几个关键因素我们可以把握。

基准保费： 这个由你的车价、车型决定，没法变。
折扣系数（这才是省钱的关键！）：
- 无赔款优待系数（NCD）： 这个最重要！只要你连续几年不出险，保费折扣能低到你不敢相信。 比如连续三年不出险，折扣最低能到6折甚至更低。反过来，如果你上一年出险次数多，保费可能会上浮，甚至翻倍。所以，小刮小蹭自己掏个三五百能解决的，真不如不走保险，为的是保住第二年的折扣。
- 渠道系数和自主定价系数： 这个由保险公司自己定。不同公司、不同销售渠道（比如电话车险、官网、4S店、第三方平台）给的折扣可能不一样。这就意味着，你必须货比三家！

具体怎么操作最省钱？ 1. 确定方案： 先根据上面的分析，确定好今年要买哪几种险，保额买多少。 2. 多方报价： 快到期前一个月，你就会接到很多报价电话。别嫌烦，让他们把详细的报价单（能看到每个险种的价格和折扣）通过短信或微信发给你。 3. 对比细节： 不要只看总价！要对比同样保障方案下，谁的总价最低。同时，问清楚是哪个保险公司的，大公司理赔服务网点多，可能更省心，虽然价格可能稍高一点，但这个服务差异具体有多大，我也说不太好，得看你的具体位置。 4. 注意赠品陷阱： 有些销售会用油卡、保养等赠品吸引你。算总账时，要把赠品的实际价值也算进去对比。但核心还是看保险本身的价格和服务。

一个真实的小案例

我有个朋友，开一辆5年的国产SUV。去年倒车不小心撞了墙角，车门凹了一块。4S店定损修一下要1200。他第一反应是走保险。但我帮他算了一笔账：他连续三年没出险，折扣已经很低了，商业险保费才2000出头。如果这次出险，明年保费直接没折扣，预计要涨回到3000左右。里外里一算，自己掏钱修车反而更划算。他最后花600块在外面快修店搞定了，省下了未来的保费折扣。

这个故事告诉我们，车险更像是一个应对“大灾”的保障，而不是“小病小痛”的报销工具。