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个人贷款的条件有哪些？普通人能借到钱吗

你是不是突然急需一笔钱，比如想装修房子、买辆车，或者甚至就是想整合一下自己那乱七八糟的债务？脑子里蹦出来的第一个念头可能就是：去贷个款吧？但紧接着第二个念头就是：银行会批给我吗？我需要满足哪些条件啊？

说实话，这个问题问得特别好。贷款可不是你想贷，想贷就能贷的（不小心唱出来了）。银行和金融机构得确保你把钱借走了之后还得起，对吧？所以他们肯定会设下一堆“关卡”。别慌，今天咱们就掰开揉碎了聊聊，申请个人贷款到底需要满足哪些条件。

最核心的问题：他们凭什么把钱借给你？

咱们先来自问自答一个最核心的问题：银行审批贷款，到底在看什么？ 其实啊，不管他们表格多复杂，问的问题多细致，归根结底就是在考察你的两个能力： 第一个是还款能力，第二个是还款意愿。

还款能力看的是什么？就是看你有没有稳定的工作和收入，未来能不能稳稳当当地把钱赚回来，覆盖每个月的还款额。 还款意愿看的是什么？就是看你这个人靠不靠谱，过去是不是个守信的人，有没有赖账的前科。这个主要就是通过你的征信报告来体现了。

所以，所有的贷款条件，其实都是围绕着这两点展开的。

硬性条件：这些是敲门砖，缺一不可

这些条件是最基本的，如果这些都不满足，那可能第一步就被刷下来了。

• 年龄要对：你得是成年人，而且不能太老。通常要求年龄在18-60周岁之间，太小了没法定行为能力，太大了可能退休没收入了，银行会担心你还不上。主流的贷款产品一般喜欢22周岁到55周岁这个区间的人群。
• 身份要对：你必须是具有完全民事行为能力的中国公民，或者持有符合要求的居留证件的境外人士。简单说，身份证是必须的。
• 要有稳定的工作和经济来源：这是证明你“还款能力”的关键。你不能是无业游民，得有个正儿八经的班上，或者有稳定的生意在做。银行喜欢“稳定”，所以像公务员、事业单位员工、大企业的员工，他们会格外青睐。

关键中的关键：你的信用记录

这个东西吧，平时感觉不到它的存在，但一到用的时候，简直就是你的“经济身份证”，好家伙，重要得不得了。

什么是征信报告？ 它就像你和银行等金融机构打交道的所有“成绩单”和“操行评语”。你过去每一张信用卡的还款记录、每一笔贷款的偿还情况，都会清清楚楚地记在上面。

那什么样的征信算好呢？ 简单说就是：不黑、不白、不多、不乱。

• 不黑：意思是绝对不能有严重的逾期记录，比如“连三累六”（连续三个月逾期，或者累计逾期六次），这种基本上就告别贷款了。偶尔一两次很短时间的逾期，或许还有商量余地，但最好一次都没有。
• 不白：有些人从来没贷过款也没用过信用卡，征信报告是空白的，这叫“白户”。银行看不到你的历史记录，无法判断你的信用好坏，反而可能会更谨慎。所以说，适当地有一点点信用记录并保持良好的还款行为，其实是好事。
• 不多：指的是你的负债不能太高。如果你已经同时欠了七八家银行的钱，信用卡都刷爆了，银行就会觉得你风险太高，可能就不敢再借给你了。
• 不乱：指的是近期你的征信被查询次数不能太频繁。如果你短时间内申请了十几家银行的信用卡或贷款，征信报告上就会留下很多“贷款审批”或“信用卡审批”类的查询记录，这会让银行觉得你非常缺钱，从而怀疑你的财务状况。

所以啊，维护好你的个人征信，真的非常非常重要，平时就要像爱护眼睛一样爱护它。

收入证明：光说不行，你得“秀”出来

你说你年入百万，空口无凭啊兄弟，银行得看证据。证明你的收入，通常有以下几种方式：

• 最硬核：工资流水。打卡工资是最好的证明，银行通过你银行卡的流水，能清晰地看到每个月的固定入账、公司名称、金额大小。这比什么都有说服力。
• 最常用：工作证明和收入证明。公司开具的证明文件，盖上公章，证明你在此工作以及你的月收入/年收入是多少。
• 如果你没有固定工作：比如是个体户、自由职业者，那可以提供营业执照、纳税证明、或者银行账户的出入账流水来证明你的经营情况和收入能力。

不过话说回来，银行看流水不仅仅是看你的收入金额，还会看你的负债情况。他们会计算一个叫“负债率”的东西，如果你的月收入1万，但每个月要还信用卡和别的贷款就要八千，那负债率就太高了，获批的可能性就会降低。

额外的加分项：有这些会更顺利

除了上面那些基本项，如果你还能提供一些额外的“保障”，那贷款审批会更容易，额度可能更高，利率说不定还能更低。

• 资产证明：比如你名下的房产证、车辆行驶证、大额的定期存单或者理财产品。这些东西能向银行证明你是有家底的，即使暂时收入出问题，你也有能力变卖资产来还款，大大降低了银行的风险。
• 担保人：如果你自身的条件稍微差那么一点点，找一个资质好、信用好、收入高的人或者担保公司为你做担保，银行也会更放心。当然，这对担保人要求很高，人家得愿意为你承担这个风险。

提供这些，就像是给银行吃了一颗“定心丸”。

常见问题自问自答

问：我没有固定工作，是不是就贷不到款了？

答：不一定。虽然没有固定工作是会麻烦一点，但并不是绝对贷不到。你可以用你的经营流水、纳税记录、或者名下的资产来证明你的财力。很多银行也有针对个体工商户或者自由职业者的专属贷款产品。不过话说回来，具体哪种产品最适合，这个我得承认我了解得不够全面，市场产品更新太快了。

问：我的征信有过一两次逾期，还有救吗？

答：有救！如果只是很短暂的逾期，比如忘了还，一发现马上就还上了，并且之后一直保持非常好的还款记录，银行可能会认为这只是偶然失误。在申请贷款时，你可以主动向信贷经理说明情况，有时候他们是能够通融的。千万不要因为有轻微逾期就破罐子破摔。

问：为什么我条件好像都符合，但还是被拒了？

答：这个问题就有点复杂了。有时候可能是你的负债率刚好踩了他们的红线；有时候可能是银行觉得你申请的贷款用途说不清；甚至有时候，可能就是银行的贷款额度紧张了，审批尺度突然变严。银行的审批系统是一个综合评分的模型，会考虑非常多因素，所以被拒不一定就是你条件差，可能只是某些细节没达到他们的隐形标准。

最后啰嗦两句啊。申请贷款前，最好先自己掂量一下，每个月要还的钱是不是真的在自己的承受范围之内。别贷的时候爽快，还的时候痛苦。理性借贷，才能让它真正帮到你的生活，而不是成为你的负担。

希望这篇文章能帮你搞清楚个人贷款的那些条件！祝你顺利！

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