“认房又认贷”政策，究竟如何影响你我他？

Zbk7655 2天前阅读数 5 #滚动资讯

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“认房又认贷”政策，究竟如何影响你我他？

你有没有过这种感觉，就是明明看新闻，每个字都认识，但连在一起，比如“认房又认贷”，就有点云里雾里，不知道它具体是干嘛的，更不知道它为啥会牵动那么多人的神经？别急，今天咱们就掰开揉碎了聊聊这个事。这政策，说白了，就像是给想买房的人，尤其是想买第二套、第三套的人，立了一道更高的门槛。但它背后的逻辑，可没那么简单。

一、到底什么是“认房又认贷”？

咱们先来解决这个最根本的问题。不然聊半天，基础概念不清，等于白搭。

自问自答：啥是“认房”？啥是“认贷”？

“认房”：这个好理解。就是看你现在名下，在当地有几套房子。你要是已经有一套了，再买，就算第二套。这主要是查你在房管局的登记记录。
“认贷”：这个稍微绕一点。它不是看你有几套房，而是看你在银行系统里，有过几次房贷记录。注意了，是记录！哪怕你之前那套房的贷款早就还清了，甚至房子都已经卖掉了，但只要你在银行的历史上曾经有过房贷记录，你再申请房贷时，银行就会把你这次贷款算作是第二次或第三次贷款。

那么，“认房又认贷” 就是把上面这两条给绑在一起了。银行在审批你的房贷时，会既查你名下的房子数量，又翻你的“房贷旧账”。只要任何一项显示你不是“第一次”，那么抱歉，你就很难再享受到首套房的优惠待遇了。

二、为什么要出台这么严格的政策？

好，概念清楚了，下一个问题自然就来了：政府为啥要这么“麻烦”呢？这不是给改善住房的人添堵吗？

核心目的其实就一个：坚决贯彻“房子是用来住的，不是用来炒的”这个定位。

你想啊，如果只“认房”，那投机者完全可以玩一个游戏：买一套房，贷款还清，卖掉，然后再买再贷。因为名下没房了，每次都能算首套，都能享受低首付、低利率。这不等于是鼓励炒房吗？

而“认房又认贷”直接就堵死了这条路。只要你曾经有过贷款记录，你的“首套房资格”就用掉了。这样一来：

极大地提高了炒房的成本和难度。炒家想用银行杠杆滚动操作的把戏不好使了。
有力地保护了真正的首套刚需购房者。把有限的信贷资源，优先留给那些真正需要“安家”的人。
是给过热的房地产市场降温的一剂猛药。通过抑制投资投机需求，让市场回归理性。

不过话说回来，这个政策像一把双刃剑，它在精准打击炒房客的同时，也确实误伤了一部分真实的改善型需求者。比如，小明一家三口挤在小房子里，想换个大一点的。但因为之前买小房子贷过款，现在换房就要面对极高的首付和利率，压力巨大。这个问题，我觉得政策制定者可能也在不断权衡和调整。

三、“认房又认贷”具体是怎么影响我们的？

光说大道理可能没感觉，咱们来点实际的。这个政策一执行，对你我的钱袋子到底有啥直接影响？最大的影响体现在首付比例和贷款利率上。

举个例子，假设某城市规定： * 首套房：首付比例30%，贷款利率为基准利率（比如4.5%）。 * 二套房：首付比例大幅提高至60%或70%，贷款利率上浮（比如5.5%）。

情况一：你是个纯刚需，从未买过房，也从未贷过款。 恭喜你！你是政策的保护对象，可以享受最低的首付和利率。

情况二：你曾经贷款买过房，但现在名下无房（比如卖掉了）。 在“认房又认贷”的城市，你再次买房，依然会被认定为二套房。这意味着： * 首付压力剧增：你可能需要准备30万首付的房子，现在得准备60万甚至70万。 * 月供大幅上涨：贷款利息的差异，三十年下来，可能多出一辆豪车的钱。

所以，这个政策的威力就在于，它让“换房”这个动作变得非常沉重，迫使人们在做购房决策时更加谨慎。 它或许暗示了政府调控楼市的决心是长期且坚定的。

四、这项政策的另一面：那些意想不到的影响

任何政策都不可能只有单一效果，“认房又认贷”也一样。除了我们上面说的，它还产生了一些连锁反应。

对“假离婚”的遏制：以前有些夫妻为了获得首套房资格，会钻政策空子办“假离婚”。但“认房又认贷”之后，即使离婚，只要一方有过贷款记录，再买房也可能算二套。这虽然具体操作中的认定标准各地可能有差异，但确实大大增加了“假离婚”的成本和风险，从某种意义上说，也算是个意外收获吧。
对租房市场的影响：换房成本这么高，很多人可能就“懒得换”或者“换不起”了。那怎么办？继续住在小房子里呗。或者，一些原本打算“卖一买一”的人可能会选择不卖旧房，而是将其出租。这可能在客观上增加了租赁市场的房源供应。当然，这个影响有多大，可能还得看具体城市的供需情况。
“一城一策”下的差异：这里我得暴露一下我的知识盲区，全国不是所有城市都严格执行“认房又认贷”，而且尺度松紧也不一。有些城市可能只认房不认贷，有些可能只认贷不认房，这个得具体城市具体分析，我没办法给出一个全国统一的答案。