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国寿福禄鑫尊两全保险分红型全面解读

你是不是也在寻找一款既能提供保障，又能帮你攒点钱，说不定还能跑赢通胀的保险产品？今天咱们就来聊聊中国人寿曾经的一款“网红”产品——国寿福禄鑫尊两全保险（分红型）。这款产品虽然现在已经停售了，但当年可是不少人的选择，现在也依然有人持有它的保单。它到底怎么样？能给你带来什么？又有什么需要留神的地方？咱们一步步来看。

▍福禄鑫尊到底是个啥保险？

简单来说，国寿福禄鑫尊两全保险（分红型） 是中国人寿在2012年左右推出的一款“开门红”产品。它属于“两全保险”，意思是“生死两全”，不管被保险人是生存还是身故，只要在保险期间内，都能拿到相应的保险金[citation:1]。它主打的是“保本、保值、保息、保终身”，听起来挺全面的，既有储蓄理财的功能，又带点人身保障[citation:2][citation:4]。

这款产品允许出生满28天到60周岁的人投保[citation:1][citation:6]，保障期限是终身。交费方式比较灵活，你可以选择分3年、5年或者10年把保费交完[citation:1][citation:6]。它的核心卖点之一就是返本比较早，你可以在55岁、60岁、65岁、70岁或75岁这几个年龄中选一个，到时候一次性把全部已交保费拿回来[citation:3][citation:6]。

▍这保险能让你怎么领钱？

福禄鑫尊的设计让被保险人在不同阶段有不同种类的钱可以领，这可能是它吸引人的地方。它的领取项目主要包含以下几块：

• 生存保险金：在你选定的“祝寿金”（也就是返本的金额）领取日之前，每满3个保单年度，如果被保险人生存，就能领一笔钱。第一次能拿基本保额的15%，之后每次领取都会比上一次多3%的基本保额，但最高不超过基本保额的30%。等到领取了祝寿金之后，每年还能领取基本保额的10%作为生存金，直到终身[citation:1][citation:6]。
• 特别生存金：同样是在祝寿金领取日之前，每满3个保单年度，还能额外领取一笔特别生存金，金额是年交保费的2%[citation:1][citation:6]。
• 祝寿金：这就是前面提到的“返本”部分。被保险人活到自己事先选定的年龄（比如60岁）时，可以一次性领取全部已交保费（不计利息）[citation:1][citation:3]。
• 身故保险金：万一被保险人身故，保险公司也会赔钱。18岁前身故，返已交保费；18岁后至祝寿金领取前身故，一般返105%已交保费；祝寿金领取后身故，则按当时合同的现金价值或基本保额中较大的那个值来赔[citation:1][citation:8]。
• 分红：作为分红型保险，它还有可能享受保险公司的分红收益。但这点非常重要：分红是不确定的，可能多，可能少，甚至在某些年份可能为0，完全取决于保险公司的实际经营状况[citation:1][citation:6]。

看起来领钱的名目不少，但实际能拿到多少，尤其是分红部分，真的得看情况。

▍我们来算算账：收益大概什么样？

收益这东西，光听概念不行，得来点实际的例子。假设一位30岁的张先生，投保了福禄鑫尊，选择每年交5万元，交5年（总保费25万元），基本保险金额确定为27,360元，并选择60岁时领取祝寿金[citation:3]。

• 特别生存金：在60岁领取祝寿金之前，每3年可以领取一次年交保费的2%，即1000元。从投保到60岁大约可以领9次，共计9000元。
• 生存保险金：同样在60岁前，每3年领取一次。首次领取基本保额的15%，即4104元，之后每次增加3%的基本保额（约820.8元），最多增加到30%（8208元）。9次共计约61,560元。
• 祝寿金：60周岁时一次性领取全部已交保费25万元。
• 60岁后的生存金：60岁领取祝寿金后，每年还可以领取基本保额的10%，即2736元，直至身故。
• 分红收益：这部分是不确定的。若按中档红利演示，至90岁时累积约582,313元；按高档演示则可能超过100万元；但低档可能只有14万多[citation:3]。需要注意的是，这些仅仅是演示，并非保证，而且去年该产品的分红实现率据称为85%[citation:6]。

这么粗略一算，在中档分红假设下，长期持有的整体收益看起来还行，但回本时间并不像想象的那么快。有分析指出，如果生存金和红利都不领取，一直放在保险公司累积生息，大概在交完保费后的第7或8年，退保金才能和已交保费持平[citation:1]。也就是说，短期内退保很可能亏损。

▍福禄鑫尊有哪些优点和不足？

任何产品都有两面性，福禄鑫尊也不例外。

它的主要优点包括： * 领取方式多样：生存金、特别生存金、祝寿金，提供了多种领取现金流的方式[citation:6]。 * 终身领取：祝寿金领取后，只要被保险人生存，每年都能领取生存金，提供持续的终身养老现金流[citation:4][citation:6]。 * 较早返本：最早55岁就能拿回全部所交保费，拿回本金后保障和每年领取还继续有效，心理上感觉更踏实[citation:3]。 * 有分红可能性：虽然不确定，但提供了共享保险公司经营成果、抵御通胀的预期[citation:4]。

它的不足之处也很明显： * 分红不确定性：这是最需要强调的一点。分红不是保证的，受公司经营状况影响很大，预期收益可能无法实现[citation:1][citation:6]。 * 无法资金二次增值：它没有搭配万能账户。这意味着返还的生存金和分红如果不取出来，只能按保险公司设定的累积生息利率计息，这个利率通常吸引力有限，无法像万能账户那样进行更灵活、可能更高效的二次增值[citation:6][citation:11]。 * 前期现金价值增长慢：回本时间相对较长，前期退保损失较大[citation:11]。 * 保障功能相对较弱：它主要侧重于生存金领取和理财，人身保障额度并不高，主要还是围绕已交保费做文章[citation:1]。想要充足的健康或身故保障，还得额外配置其他保险产品。

▍这保险适合谁？又该怎么看待它？

从福禄鑫尊的特点来看，它更适合那些： * 有稳定收入来源，希望强制储蓄，为未来（尤其是养老）准备一笔稳定现金流的人。 * 已经配置了基础保障（如医疗险、重疾险、寿险），主要想用保险进行理财规划的人。 * 追求资金安全稳健，偏好保本，并能长期持有的投资者。

投保前，务必想清楚这几件事： 1. 明确需求：你买保险的首要目的是什么？是保障还是理财？如果基础保障都没配齐，先别急着买理财险。 2. 理解分红不确定性：不要被演示利率迷惑，分红可能为零。要以合同保证领取的部分为基础来做规划。 3. 审视流动性：这笔钱是否能长期闲置？前期退保损失很大。 4. 仔细阅读合同条款：所有承诺和细节都以白纸黑字的合同为准，尤其是关于领取条件、金额、免责条款等部分[citation:8]。

总的来说，国寿福禄鑫尊两全保险（分红型） 是一款设计上有其特点的储蓄型保险产品，它提供了终身领取的机制和较早返本的选项。但是，它的分红不确定性和缺乏资金二次增值手段（万能账户）也是明显的短板，其保障功能相对较弱，消费者需要注意根据自身保障情况酌情补充。保险产品的选择没有绝对的好与坏，关键是看是否适合你自己的实际需求和风险偏好。

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