康宁终身保险20年后到底给不给退款？

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你是不是也曾经这么想过——买了那份康宁终身保险，每年按时交钱，等20年过去了，能不能把之前交的保费一次性退回来？毕竟二十年不是个小数字，这笔钱要是能“回笼”，感觉心里踏实多了。但这事真这么简单吗？今天我们就来好好聊聊这个话题，别急，答案可能和你想的不太一样。

先搞清楚，康宁终身保险到底是什么

康宁终身保险，其实说白了，就是一种“既保生又保死”的长期保险。它主要提供两种保障：一个是重大疾病保障，万一得了合同里约定的那些大病，保险公司直接赔一笔钱；另一个是身故保障，如果人不在了，也会赔给家人一笔钱。

但这里有个关键：它名字里有“终身”两个字，这就意味着，它是保一辈子的，不是只保20年。所以啊，20年这个时间点，其实只是很多人交保费的截止年限（比如选择20年交费），而不是保险到期的年限——这保险根本不到期，是跟你一辈子的。

那么，核心问题来了：20年后能给退款吗？

好，我们现在回到最核心的问题：康宁终身保险20年后给退款吗？

直接说答案吧：不一定，或者说，不一定是“退保费”那种形式的退款。具体能不能拿到钱，能拿到多少，完全取决于你买的是哪种类型的康宁终身保险，以及你是怎么处理的。

一般来说，康宁这类产品分为两大种：

• 纯保障型（也叫消费型）：这种产品更像“花钱买保障”。你交的保费，可以理解为是这20年甚至更长时间里，购买风险保障的“成本”。如果保险期间内没出险，这钱也不会退给你。但它价格通常也更低。
• 带储蓄或分红功能的：这种产品除了保障，还带一点储蓄或投资的性质。时间长了之后，保单会积累出现金价值，也就是说，这份保单本身是值点儿钱的。

所以啊，如果你买的是纯保障型，20年后想要“退款”，那大概率是行不通的。但如果你买的是带储蓄功能的那种，20年后你的保单已经有一定的现金价值了，这个时候你可以通过一些方式把这笔钱拿出来用。

如果想拿回钱，通常有哪几种方法？

假设你买的是有现金价值的那种康宁终身保险，熬了20年，现在想用钱了，怎么办呢？通常有这么几条路可以走：

• 直接退保：这是最直接但也最“伤”的一种方式。就是直接跟保险公司说：“我不保了，把现金价值退给我。”你能拿回的就是当时保单的现金价值。但这里有个关键点：前期现金价值通常很低，可能远低于你20年所交的总保费。所以退了可能不划算，等于保障也没了，钱也没拿回多少。
• 保单贷款：如果你只是短期需要资金周转，可以用保单做抵押，向保险公司贷一笔钱出来用（通常是现金价值的一个比例）。用了之后还得还，但保障还在。
• 减保取现：有些产品支持你部分减少保额，然后把你减少的那部分对应的现金价值退给你。这样保障还有，只是额度变低了，你也拿到了一笔钱。

不过话说回来，具体你的保单支持哪种操作，能拿出多少钱来，这个我真没法给你准数，得看你合同里白纸黑字是怎么写的，每款产品甚至每个人买的情况都不一样。

一个重要的概念：现金价值

上面反复提到“现金价值”，这词儿可能有点绕，但你得理解它，因为它直接关系到你能拿回多少钱。

现金价值，你可以通俗地理解为你这份保单在某个时间点“值多少钱”，是你退保时能从保险公司拿回来的钱。

它有几个特点： - 它不是你所交保费的总和：别以为交了10万保费，现金价值就有10万。根本不是！尤其是前几年，现金价值低得可怜。 - 它会随着时间增长：保单持有时间越长，现金价值会慢慢累积，通常时间久了之后有可能接近甚至超过你所交的保费。 - 它是退保时你能拿回的钱：不管你什么时候退保，保险公司不是按你交的钱退，而是按当时的现金价值退。

所以，20年后你想“退款”，其实就是看当时保单的现金价值有多少。

来看个假设性的例子

咱们别光说理论，来个假设情景帮您理解。

假设老王30岁时买了一份带储蓄功能的康宁终身保险，保额30万，选择20年交费，每年交1万块钱。

那么20年后，老王50岁了，总共交了20万保费。

这个时候，他可能会面临几种情况： 1. 如果他现在选择退保：他能拿回的钱是这份保单在第20个年度的“现金价值”。这个数额合同里有张表，写得清清楚楚。这个数可能低于20万，也可能接近甚至高于20万（如果产品收益不错的话）。但一旦退保，合同终止，所有的保障就都没了。 2. 如果他不退保：保障继续有效，现金价值还会继续增长。万一将来发生重疾或者身故，保险公司照样赔30万给老王或他的家人。

所以你看，退还是不退，真的是一笔需要仔细算账的经济账和保障账。

决策前，务必做好这几点

如果你真的在考虑20年后的事情，或者已经快到20年了，在做决定之前，强烈建议你：

• 翻出你的保险合同！ 这是最最最重要的第一步。找到“现金价值表”那一页，看看对应第20年度（或你现在持有的年份）那个数字是多少。这是最准确的依据。
• 直接打电话给保险公司客服：报上你的保单号，直接问他们：“帮我查一下，我现在如果退保，能拿回多少钱？”他们的答复是最权威的。
• 想清楚你为什么要这笔钱：是急用？还是觉得保险没用了？或者有更好的投资渠道？权衡一下，是拿走这笔现金价值更重要，还是保留一份终身保障更重要。
• 警惕“损失”风险：如果现金价值远低于已交保费，退保就意味着实实在在的亏损，一定要三思。

所以，最后的结论是？

绕了一大圈，我们再来回答标题那个问题：康宁终身保险20年后给退款吗？

• 从“退还全部已交保费”这个角度说，大概率是不行的。 保险公司不会因为你平平安安过了20年就把你交的钱原封不动退给你。
• 但从“保单具备现金价值，可以通过退保等方式拿回一笔钱”这个角度说，是的，有可能。 具体能拿回多少，完全取决于你的保单类型和合同中的现金价值表。

买保险，尤其是终身型的保险，它核心价值是那份长期的、确定的保障，而不是储蓄或投资。虽然带有储蓄功能的产品能让你在未来有机会用钱，但初衷是为了保障。

希望这篇文章能帮你理清思路。弄明白这些，再去做决定，心里就不慌了。

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