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工行与建行：中国金融巨头的过去与未来

你有没有想过，你每天经过的那栋气派的银行大楼，它背后到底藏着怎样的故事？尤其是名字里带着“工商”和“建设”的这两家——中国工商银行（工行）和中国建设银行（建行）。它们似乎无处不在，但又感觉有点神秘。今天，咱们就来聊聊这两家堪称“国家队”的金融巨轮，看看它们是怎么一步步走到今天，以及未来又会驶向何方。

先来认识一下两位主角：工行和建行

简单来说，工行和建行都是我们国家最核心、规模最大的商业银行，合称“四大行”里的两位重量级成员。但虽然都很大，它们的“出身”和“性格”却不太一样。

• 中国工商银行（ICBC）：听名字就知道，它最早是和工商业、和老百姓储蓄紧密相关的。它的核心特点就是“大而全”，网点遍布全国各个角落，甚至到了很多乡镇。 所以很多人人生中的第一张工资卡、第一本存折，可能都来自工行。它有个外号叫“宇宙行”，意思是规模大到像宇宙第一，这个说法虽然有点夸张，但也确实反映了它的体量。
• 中国建设银行（CCB）：它的名字则揭示了它的“老本行”——建设。建行传统上更擅长“大项目”，比如修桥铺路、搞城市基础设施建设、房地产融资等等。 在大型对公业务、项目融资领域，建行有着非常深厚的根基。

所以，一个可能更贴近我们每个人的钱包（零售业务强），一个则更像国家建设的“钱袋子”（对公业务强）。当然，这都是传统的印象，现在两家业务早就你中有我、我中有你了。

它们是怎么发家的？一段从“国家部门”到“上市公司”的历程

这里有个非常关键的问题：工行和建行，难道生来就是今天这样的商业银行吗？

嗯，并不是。这得往回说几十年。在计划经济时代，银行更像是国家的会计和出纳，主要负责按计划拨付资金，并没有太多自主经营的色彩。工行和建行最初也都是从中国人民银行（我国的央行）分离出来的专业银行。

真正的巨变发生在上世纪末到本世纪初。那时候，这几家大银行背上了沉重的“不良贷款”包袱，说白了，就是很多放出去的钱收不回来，技术上讲已经“资不抵债”了。

那怎么办？难道让它们倒下？这显然不行。于是，国家下了一盘大棋，搞了一次“大象翻身”式的改革。这个过程相当复杂，但核心步骤大概是：

1. 剥离坏账：先是成立了几家专门的资产管理公司（比如华融、信达），把这些银行身上的坏账“包袱”给买走了，让银行能轻装上阵。
2. 注资：然后，国家又拿出外汇储备等资金，给银行“输血”，增加它们的资本金。
3. 股改上市：最后，也是最关键的一步，就是进行股份制改造，然后推到海外（比如香港）和国内（上海）的证券交易所上市，变成一家公众公司。

这个上市的过程，不仅仅是去圈钱，更重要的是引入国际国内的股东，倒逼银行建立现代企业制度，接受市场的监督。 工行在2006年实现了“A+H”股同步上市，当时可是创了全球最大IPO记录的。建行也稍早一步在海外上市。这一步，可以说是让这两家国有银行真正“脱胎换骨”了。

今天，它们究竟有多“大”？

光说“大”可能没感觉，我们来看点具体的。衡量银行大小，常用的几个指标是资产规模、营业收入和利润。

• 资产规模：这两家银行的资产加起来，轻松超过几十万亿人民币。这是个什么概念呢？大概相当于我国一年GDP总量的很大一部分。也就是说，它们手里掌握和运作的资金量，足以影响整个国民经济的运行。
• 全球排名：在《银行家》全球银行1000强这类榜单上，工行多年来经常稳坐第一把交椅，建行也基本都在前五之内。“宇宙行”的称号，真不是白叫的。

不过话说回来，规模大固然是实力的体现，但有时候也意味着“船大难掉头”。这个我们后面会提到。

它们对我们普通人意味着什么？

好，另一个核心问题来了：这些宏大的叙事，跟我一个月薪几千的普通人有什么关系？

关系大了去了。你可能都没意识到，你的生活几乎每天都在和它们打交道。

• 发工资、存钱、理财：你的工资卡很可能就是工行或建行的。你买的余额宝等货币基金，背后很大一部分资产也投向了工行、建行发行的存款凭证等。
• 贷款买房、买车：当你需要房贷时，工行和建行绝对是市场的主力军。它们的信贷政策松紧，直接关系到你能不能买房、买房成本高不高。
• 基础设施建设：你每天乘坐的地铁、高铁，经过的高速公路，背后可能都有建行等提供的长期贷款支持。这些看似遥远的大项目，最终便利的是我们每个人的出行。

所以，它们就像是经济体的“血管”，资金如同血液，通过它们输送到每一个需要的地方，从国家战略项目到我们每个人的消费。 它们稳定，整个经济环境就大体稳定；它们要是出问题，那可能就是系统性风险了。

面临的挑战与未来的转型

当然，时代在变，工行建行这样的巨无霸也面临着前所未有的压力。不可能一直躺着吃老本。

首先，是来自互联网的冲击。 支付宝、微信支付这些第三方支付平台，直接改变了我们的支付习惯。现在谁还天天跑银行网点？各种“宝”类产品也在和银行抢存款。银行们突然发现，自己的渠道优势不那么明显了。

其次，利率市场化了。 以前存贷利息差是稳稳的幸福，现在竞争激烈，这个“金饭碗”被打破了，银行必须去寻找更赚钱的业务。

那么，它们是怎么应对的呢？ 从我观察到的情况看，主要有几个方向：

• 全力拥抱金融科技：工行搞了“e-ICBC”战略，建行也提出要打造“智慧银行”。简单说，就是自己也大力做APP，搞线上贷款，用大数据做风控。虽然可能不如互联网公司那么灵活，但它们的资金和客户数据优势还是巨大的。
• 业务转型：更注重中间业务，比如财富管理、投资银行等，这些业务不单纯靠吃利差，更考验真正的服务能力。
• 支持实体经济和新经济：比如加大对小微企业、科技创新企业的贷款支持。不过，这个转型的过程具体效果如何，是否真的能降低风险并找到新的增长点，可能还需要更长时间的观察。

一些不确定性和我的个人观察

写到这，我得停一下。虽然上面分析了这么多，但我们必须承认，金融世界非常复杂。我对一些非常具体的业务细节，比如它们内部如何精确考核不同分支行的业绩，或者某些创新业务的实际风险敞口到底有多大，了解得并不深入。这是一个知识盲区。

另外，虽然我们常说它们“大而不能倒”，而且有国家信用背书，看起来稳如泰山。但这或许暗示，并不意味着完全没有风险。 比如地方政府的债务问题、房地产市场的波动，都和它们深度绑定。一旦经济出现大的下行压力，这些潜在风险会不会暴露，会暴露到什么程度，谁也不敢打包票。

不过话说回来，以它们在中国经济中的核心地位，稳定性依然是首要的。它们的每一步改革，其实也折射出中国整体经济转型的艰难与希望。

结尾的思考

聊了这么多，从它们的出身、壮大，到现在的挑战，我们可以感觉到，工行和建行早已不仅仅是两家企业。它们是中国经济四十多年发展的缩影，是参与者，也是见证者。

未来，它们肯定还要在保持稳定和勇于创新之间走钢丝。对于我们普通人而言，理解它们，某种程度上也是在理解我们所处的这个经济环境是如何运作的。下次当你路过那栋闪亮的银行大楼时，或许会有不一样的感受——它不仅仅是一个存钱取钱的地方，更是一个时代巨变的符号。

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